一系列動(dòng)作背后，是銀行“保衛(wèi)”息差的必然行動(dòng)，然而對(duì)那些習(xí)慣尋找高收益存款產(chǎn)品的儲(chǔ)戶而言，這樣的變化難以適應(yīng)，有人為了存款利差，在不同城市間輾轉(zhuǎn)騰挪；有人化身“存款特種兵”，赴港關(guān)注外資銀行產(chǎn)品；也有一些人盯上了“黃牛”代搶服務(wù)，花錢搶購(gòu)民營(yíng)銀行大額存單。

　　“速度上車，3.65%大額存單”“搶不到不要錢”，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些“黃牛”推出的代搶生意中，最為火熱的當(dāng)數(shù)武漢眾邦銀行(以下簡(jiǎn)稱“眾邦銀行”)推出的產(chǎn)品，為了攬客，一些“黃�！睂⒋婵町a(chǎn)品搶購(gòu)攻略打包兜售；也有一些“黃牛”給出口頭承諾，盜用銀行人身份，推出所謂的新戶“開(kāi)白”活動(dòng)，破壞金融秩序。

　　“黃�！惫膭�(dòng)，“代搶”存款看似為儲(chǔ)戶謀得了福利，但像硬幣擁有AB面一樣，在這場(chǎng)速度游戲中，沒(méi)有絕對(duì)的安全島，背后亦暗藏風(fēng)險(xiǎn)。

　　“黃牛”牽線代搶大額存單

　　在存款市場(chǎng)，盛行了一股“黃�！贝鷵岋L(fēng)。最近幾個(gè)月，存款利率一直在下降，云熙(化名)意識(shí)到，手頭的錢放在銀行里幾乎沒(méi)有什么利息可言，不久前，她聽(tīng)說(shuō)有些銀行大額存單利能達(dá)到3.65%，但是，這些高息產(chǎn)品實(shí)在太搶手了，每次開(kāi)放購(gòu)買的時(shí)候都被秒殺，很難搶到。

　　在網(wǎng)上，她無(wú)意間看到了一些“黃�！蓖瞥龅拇鷵寴I(yè)務(wù)，他們聲稱能夠幫儲(chǔ)戶搶到這些高息大額存單，不過(guò)需要支付一定的手續(xù)費(fèi)�！皩�(duì)方告訴我，他們有一套專業(yè)的搶購(gòu)系統(tǒng)，成功率很高�！痹莆趸貞浄Q。

　　作為曾經(jīng)的攬儲(chǔ)利器，大額存單一度受到銀行“追捧”，不過(guò)隨著存款利率的多輪下調(diào)，大額存單也進(jìn)入下行通道，目前市場(chǎng)上主要銀行大額存單利率多在2%—2.5%區(qū)間，“一單難求”更是常態(tài)。

　　在此背景下，能尋到利率高達(dá)3.65%的產(chǎn)品，還不用自己動(dòng)手，竟然有這樣的好事？北京商報(bào)記者展開(kāi)了深入調(diào)查，在社交平臺(tái)上，“黃�！贝鷵屔�意已成體系，他們將代搶攻略整理成文案、視頻，向儲(chǔ)戶兜售。

　　“出眾邦銀行3.65%大額存單搶購(gòu)方法”“眾邦銀行3.65%大額存單，想要的找我”，無(wú)一例外，這些“黃�！本�提到了眾邦銀行推出的存款產(chǎn)品，不同“黃�！敝�間提供的服務(wù)方式不同，有的只提供搶購(gòu)攻略，需要儲(chǔ)戶自行操作，有的則提供代搶服務(wù)。

　　北京商報(bào)記者以儲(chǔ)戶身份購(gòu)買了多位“黃�！碧峁┑姆�務(wù)，一位“黃�！痹谑鄣膿屬�(gòu)攻略價(jià)格為19.98元，他介紹稱，“現(xiàn)在利率比較高的就只有眾邦銀行，其他銀行利率很低，沒(méi)有優(yōu)勢(shì)”。從他發(fā)來(lái)的搶購(gòu)攻略中可以看到，儲(chǔ)戶需要開(kāi)通眾邦銀行賬戶，在每天早晨8時(shí)左右不斷刷新存款專區(qū)，自行搶購(gòu)5年期、利率為3.65%的大額存單產(chǎn)品。

　　8月13日，北京商報(bào)記者登錄眾邦銀行手機(jī)銀行App看到，該行5年期大額存單年利率顯示為3.65%，起存金額為20萬(wàn)元，存入當(dāng)日起息，按照“黃�！碧峁┑墓ヂ裕�記者在早晨8時(shí)左右多次進(jìn)行搶購(gòu)，但產(chǎn)品始終處于售罄狀態(tài)。

　　一位“黃�！苯忉�，“儲(chǔ)戶自己很難搶到，我們有專門的工具”。另一位“黃�！碧峁┑牟呗愿鼮槿�面，除了自行搶購(gòu)攻略外，他還為儲(chǔ)戶提供代搶服務(wù)，20萬(wàn)元資金起存，代搶金額為180元，并保證百分百能搶到，隨著代搶生意的火熱，幾天后，這位“黃牛”將20萬(wàn)元資金代搶大額存單的金額調(diào)高至200元。

　　在搶購(gòu)方法上，為了確保萬(wàn)無(wú)一失，儲(chǔ)戶需要向“黃牛”提供銀行賬戶詳細(xì)信息，包括登錄密碼，由“黃�！贝鸀椴僮�，雖然涉及到儲(chǔ)戶個(gè)人信息和資金安全問(wèn)題，但考慮到存款利率持續(xù)下行趨勢(shì)以及市場(chǎng)上高利息產(chǎn)品的稀缺性，存款交流群中，有不少儲(chǔ)戶還是決定冒險(xiǎn)一試。

　　北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，“黃牛”這種行為違反了銀行的公平交易原則，破壞了正常的金融秩序；可能涉及非法交易和洗錢活動(dòng)，對(duì)金融安全構(gòu)成威脅；黃牛通過(guò)不正當(dāng)手段獲取存單，可能會(huì)導(dǎo)致客戶信息泄露，增加詐騙和身份盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；這種行為還可能損害銀行的信譽(yù)，影響公眾對(duì)銀行系統(tǒng)的信任。

　　對(duì)“黃�！边@一行為，銀行也有所察覺(jué)。眾邦銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，“近期，有個(gè)別用戶向我行反饋，我行發(fā)行的大額存單存在‘代搶’情況，對(duì)此我行高度重視，并從賬戶安全角度出發(fā)向我行部分客戶進(jìn)行溫馨提示，勿將個(gè)人信息泄露給他人。同時(shí)，我行已經(jīng)在制定通過(guò)技術(shù)手段防范‘代搶’的實(shí)現(xiàn)方式”。

　　空口承諾的高息補(bǔ)貼

　　與傳統(tǒng)銀行相比，民營(yíng)銀行受限于“一行一店”業(yè)務(wù)模式，在攬儲(chǔ)層面存在較大難度，因此，為了吸引客戶，不得不付出更高的成本代價(jià)，提高存款利率。

　　將時(shí)間拉回至五年前，那是民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)狂飆的時(shí)代，彼時(shí)，民營(yíng)銀行大多通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)渠道“聯(lián)姻”，合作推廣存款產(chǎn)品，由于購(gòu)買門檻低、交易靈活，民營(yíng)銀行的產(chǎn)品相比其他銀行更具有吸引力，受到眾多儲(chǔ)戶追捧。

　　但“好景”不長(zhǎng)，監(jiān)管認(rèn)為，開(kāi)展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。之后大范圍調(diào)整進(jìn)行，失去一大攬儲(chǔ)“臂膀”的民營(yíng)銀行開(kāi)始調(diào)轉(zhuǎn)船頭，推出了加息券、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)開(kāi)“白名單”一系列“花式”操作，攬儲(chǔ)拉客。

　　如今，這樣的方式是否還存在？在調(diào)查大額存單代搶過(guò)程中，就有“黃�！毕虮本┥虉�(bào)記者推薦了眾邦銀行的新戶“開(kāi)白”福利。

　　在開(kāi)戶攻略中，一位“黃牛”介紹稱，新戶首先需要下載眾邦銀行App，第一步輸入手機(jī)號(hào)；第二步，輸入推薦碼；第三步存入存款，1000元起存，存5萬(wàn)元額外獎(jiǎng)勵(lì)100元，存5年利率最高可以達(dá)到4.05%。

　　如此高的存款利率在市場(chǎng)上難覓蹤影，為了調(diào)查其真實(shí)性，北京商報(bào)記者邀請(qǐng)儲(chǔ)戶阿飛(化名)進(jìn)行了實(shí)測(cè)，按照“黃牛”發(fā)布的高利率開(kāi)戶方法，儲(chǔ)戶成功注冊(cè)并完成了開(kāi)戶，不過(guò)在存款產(chǎn)品列表中，并未查詢到利率高達(dá)4.05%的產(chǎn)品，該行手機(jī)銀行App展示的定期存款產(chǎn)品共有6種，其中兩款3個(gè)月整存整取存款產(chǎn)品利率分別為1.6%、1.5%，另外6個(gè)月、1年期、3年期、5年期整存整取存款產(chǎn)品利率則分別為1.8%、1.9%、2.4%、2.45%。隨即，儲(chǔ)戶將1000元新資金存入了5年期、利率顯示為2.45%的產(chǎn)品中，存入后也未顯示高息利率。

　　對(duì)此，“黃牛”解釋稱，存款到期后銀行會(huì)自動(dòng)補(bǔ)息，最終補(bǔ)貼后的利率為4.05%，當(dāng)北京商報(bào)記者對(duì)利率的真實(shí)性提出質(zhì)疑時(shí)，這位“黃�！卑凳�，其為銀行客戶經(jīng)理，只要是填入邀請(qǐng)碼、按照步驟注冊(cè)的新客戶都可以得到高利率。

　　“黃�！彼�言是否屬實(shí)？上述眾邦銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，以上說(shuō)法均為個(gè)人行為，并不屬實(shí)，該行并未發(fā)行任何“高息補(bǔ)貼”的存款產(chǎn)品。一直以來(lái)該行個(gè)人存款業(yè)務(wù)均按照監(jiān)管要求合規(guī)展業(yè)。該行各類存款產(chǎn)品定價(jià)均嚴(yán)格按照全國(guó)自律協(xié)會(huì)要求執(zhí)行，營(yíng)銷活動(dòng)和客戶服務(wù)也符合監(jiān)管要求合規(guī)展業(yè)，下一步將進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)。

　　難解的攬儲(chǔ)焦慮

　　2017年，在“九省通衢”之稱的武漢，誕生了湖北地區(qū)首家民營(yíng)銀行——眾邦銀行，在存款界，眾邦銀行也一直被稱為隱藏“盲盒”最多的銀行。

　　以新手儲(chǔ)戶為例，在新客專區(qū)，眾邦銀行推出了一攬子活動(dòng)，比如“邦新人大滿貫”活動(dòng)，8月1日—31日，在活動(dòng)期間完成任務(wù)且自在該行有資產(chǎn)起在達(dá)標(biāo)區(qū)間內(nèi)持續(xù)保有一定時(shí)間可獲得相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。比如滿30天，資金1000元≤X(1萬(wàn)元可獲得1000邦豆或等值商品；X≥50萬(wàn)元可獲得80000邦豆或等值商品。針對(duì)新儲(chǔ)戶，眾邦銀行還推出“7天通知存款”系列產(chǎn)品，5萬(wàn)元起存利率為1.45%；定期存款3個(gè)月50元起存，年利率為1.6%。

　　除個(gè)人存款獎(jiǎng)勵(lì)外，眾邦銀行也推出了全民薪愿官活動(dòng)，第一步，成為薪愿官；第二步，將薪愿官專屬二維碼/活動(dòng)分享給好友，好友完成任務(wù)可獲得獎(jiǎng)勵(lì)。通過(guò)這樣的傳播方式進(jìn)行拓展，可以很大程度上獲客納新，但也容易吸納來(lái)自異地的客戶。

　　對(duì)民營(yíng)銀行能否異地展業(yè)，業(yè)內(nèi)的說(shuō)法一直較為模糊。北京商報(bào)記者此前從一位民營(yíng)銀行內(nèi)部人士處獲悉，只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家銀行獲得可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)。

　　但另一位民營(yíng)銀行人士則反駁了這一說(shuō)法，他稱，“并未有這樣的說(shuō)法，民營(yíng)銀行大部分都沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，不適用一些條款規(guī)定”。

　　2021年1月，原銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》提到，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合原銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。

　　“監(jiān)管的意圖是控制銀行異地展業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，大部分業(yè)務(wù)主要服務(wù)于本地，但也不排除小部分業(yè)務(wù)在異地，比如一些企業(yè)客戶在異地有分公司，或者一些客戶購(gòu)買存款的時(shí)候在本地，但因?yàn)楣ぷ髯儎?dòng)后到了異地，這樣的情況也會(huì)發(fā)生�！绷硪患颐駹I(yíng)銀行人士說(shuō)道。

　　在博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博看來(lái)，異地展業(yè)雖然能夠短期內(nèi)擴(kuò)大規(guī)模，但對(duì)民營(yíng)銀行而言，存在合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管壓力，一旦銀行為了擴(kuò)張而忽視風(fēng)控，就有可能導(dǎo)致壞賬率升高。

　　亟待拓寬負(fù)債來(lái)源

　　也有民營(yíng)銀行行長(zhǎng)直言，因受品牌知名度較低、缺乏經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管趨嚴(yán)等因素影響，盡管當(dāng)前市場(chǎng)利率整體呈下行態(tài)勢(shì)，但部分中小銀行尤其是民營(yíng)銀行負(fù)債來(lái)源仍然較為單一，負(fù)債成本遠(yuǎn)高于大型銀行和股份制銀行等其他類型銀行。

　　從2014年啟航至今，民營(yíng)銀行走過(guò)了十年發(fā)展歷程，數(shù)量實(shí)現(xiàn)了從0到19的突破，因其業(yè)務(wù)的特殊性，民營(yíng)銀行主要專注于零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，能夠有效擴(kuò)大貸款利率和存款利率之間的差額。因此，在凈息差方面，民營(yíng)銀行相較于其他類型的銀行具有顯著的優(yōu)勢(shì)。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，大型商業(yè)銀行凈息差為1.47%，股份制商業(yè)銀行為1.62%，城市商業(yè)銀行為1.45%，農(nóng)村商業(yè)銀行為1.72%，而民營(yíng)銀行的凈息差達(dá)到了4.32%。

　　對(duì)比來(lái)看，今年二季度，雖然民營(yíng)銀行凈息差下降至4.21%，出現(xiàn)收窄壓力，但仍有顯著優(yōu)勢(shì)。然而，即便凈息差水平表現(xiàn)亮眼，民營(yíng)銀行仍需“居安思�！�，做好成本控制，以減少資本成本并增強(qiáng)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。

　　正如王德悅所言，民營(yíng)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，確保所有業(yè)務(wù)操作符合監(jiān)管要求；提高透明度，明確告知客戶存款產(chǎn)品的真實(shí)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)和收益，避免誤導(dǎo)性宣傳；加強(qiáng)對(duì)存款產(chǎn)品的監(jiān)管，確保產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理，避免設(shè)計(jì)過(guò)于復(fù)雜或風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的產(chǎn)品；應(yīng)主動(dòng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持溝通，及時(shí)報(bào)告市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，共同維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。

　　“民營(yíng)銀行要加強(qiáng)內(nèi)控，提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)員工教育”，王蓬博進(jìn)一步指出，改變員工KPI考核標(biāo)準(zhǔn)，避免以單一攬儲(chǔ)為唯一目標(biāo)；建立完整的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和金融業(yè)務(wù)全流程管理。民營(yíng)銀行因?yàn)槠涮厥獾男再|(zhì)和運(yùn)營(yíng)模式，在負(fù)債來(lái)源方面往往面臨較大的挑戰(zhàn)。為了破解負(fù)債來(lái)源單一的問(wèn)題，民營(yíng)銀行可以采取多種措施，利用金融科技手段，設(shè)計(jì)更具吸引力的線上存款產(chǎn)品和服務(wù)；研究并使用其他融資工具，以豐富資本結(jié)構(gòu)；積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，爭(zhēng)取更多的政策支持和靈活性。

　　新發(fā)展十年，機(jī)遇與挑戰(zhàn)如影隨形，在風(fēng)雨兼程的路上，民營(yíng)銀行更要心懷敬畏之心，既要仰望星空，也要腳踏實(shí)地時(shí)刻警惕暗礁險(xiǎn)灘。