臨近“六一”兒童節(jié)，有關(guān)兒童財(cái)商教育的話題再引熱議。眼下，理財(cái)要“從娃娃抓起”的觀念逐漸深入人心，兒童金融正在成為銀行零售金融業(yè)務(wù)新的“角逐場(chǎng)”。

近年來，“小京壓歲寶”“寶貝存錢罐”“財(cái)富小管家”等各具特色的兒童金融服務(wù)陸續(xù)推出，不僅為兒童提供了儲(chǔ)蓄的渠道，還成為孩子財(cái)商教育的重要載體。其中，商業(yè)銀行主動(dòng)承擔(dān)起兒童財(cái)商教育“引路人”的角色，變身孩子們主動(dòng)參與金融實(shí)踐的“試驗(yàn)田”。

近年來，聚焦“一米高度”，銀行在兒童金融賽道上有了進(jìn)一步的探索，形成了幾種主要的金融服務(wù)模式：一方面，圍繞開卡、用卡環(huán)節(jié)，銀行為兒童提供了專門的儲(chǔ)蓄理財(cái)服務(wù)；另一方面，有關(guān)兒童未來成長(zhǎng)、教育所需的資金等業(yè)務(wù)開展也如火如荼。

針對(duì)18歲以下“小儲(chǔ)戶”推出的兒童存折、兒童銀行卡、親子卡漸成各家銀行兒童金融服務(wù)的“標(biāo)配”。但是，較為煩瑣的申請(qǐng)手續(xù)、辦理流程卻飽受兒童家長(zhǎng)詬病。根據(jù)多家銀行規(guī)定，16歲以下未成年人申請(qǐng)開立銀行賬戶，需要由監(jiān)護(hù)人出示本人身份證件、子女的戶口簿或身份證以及監(jiān)護(hù)關(guān)系證明等多項(xiàng)材料以供銀行資質(zhì)審查。辦卡成功后，如一段時(shí)間不使用，卡片則會(huì)被銀行凍結(jié)，可能需要重復(fù)提供材料，無(wú)疑加重了客戶“自證”負(fù)擔(dān)。

目前，各家銀行推出的兒童銀行卡通常僅具備存款、取款、轉(zhuǎn)賬等借記卡的基本功能，一般不支持購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。除了特色的卡面設(shè)計(jì)外，兒童銀行卡缺乏更加鮮明的兒童專屬色彩。

如何才能進(jìn)一步釋放兒童金融服務(wù)需求的潛力？銀行業(yè)在優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)、加強(qiáng)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)等方面仍有很大的探索空間。

一方面，銀行要高度重視兒童及家長(zhǎng)的使用體驗(yàn)，在有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)、保證資金安全的基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)調(diào)整兒童銀行卡的辦理、使用門檻，提高服務(wù)便利性。

另一方面，針對(duì)不同兒童群體量身定制精細(xì)化、差異化的分層運(yùn)營(yíng)策略，應(yīng)該成為下一階段兒童金融重點(diǎn)發(fā)力的方向。具體而言，銀行機(jī)構(gòu)可以充分利用大數(shù)據(jù)等金融科技手段，準(zhǔn)確識(shí)別不同成長(zhǎng)周期、地域以及消費(fèi)模式等親子客群對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好及喜好產(chǎn)品特征等，繪制更加精準(zhǔn)的親子客群畫像，實(shí)現(xiàn)兒童金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有的放矢。

當(dāng)前，各家銀行面向兒童的“壓歲錢理財(cái)”缺乏與家庭資產(chǎn)的有效聯(lián)動(dòng)，由兒童金融帶動(dòng)的家庭金融服務(wù)尚未形成完善的服務(wù)體系。對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來說，可以將兒童作為金融服務(wù)對(duì)象的切入點(diǎn)，做好親子賬戶的聯(lián)動(dòng)服務(wù)，并根據(jù)兒童儲(chǔ)蓄情況及家庭收入等綜合維度，打造家庭管家“一站式”服務(wù)平臺(tái)，搭建家庭財(cái)智發(fā)展與金融服務(wù)生態(tài)。